Startup prináša svet bankovníctva “bez bankového účtu”

Ľudia využívajúci mikro (SMS) pôžičky, kde býva ročná percentuálna sadzba nákladov vyššia ako 400% sú lákavý cieľ pre nový druh inštitúcií s poslaním.

Krátkodobé mikropôžičky a iné ´´alternatívne´´ finančné služby, ako check-cashing a peňažné transfery, uspokojujú približne 25% amerických domácností, ktoré nemajú bankový účet. Tých 68 miliónov dospelých obyvateľov bez bankového účtu tvoria živoriace rodiny, mladí ľudia, imigranti, pracujúca chudoba a nezamestnaní zasiahnutí ekonomickým poklesom. Táto skupina je príliš riziková na to aby sa stala klientmi tradičných sprostredkovateľov finančných služieb.

Takýto spotrebitelia platia nadpriemerne za podpriemerné služby. Koľko zaplatia? Ročne približne 89 miliárd dolárov na poplatkoch a úrokoch. Pritom tieto transakcie nie sú typicky vykazované úverovým ratingovým spoločnostiam, takže títo zákazníci si nebudujú svoj úverový rating, ktorý potrebujú na získanie hypotéky, alebo pôžičky na auto.

Súvisiace: Prečo milionári pomáhajú študentom so splácaním dlhu

‘‘Je to veľká obchodná príležitosť v potrebnom segmente,‘‘ povedal Arjan Schütte, generálny riaditeľ Core Innovation Capital, čo je jeden z rastúceho počtu tzv ‘‘impact‘‘ investičných fondov, ktoré investujú v segmente obyvateľov, ktoré sú nezaujímavé pre banky. ‘‘Súčasná technológia pomáha vytvoriť efektivity, ktoré dovoľujú poskytnúť riešenia pre nízko a stredne príjmových spotrebiteľov.‘‘

Technológia, kombinovaná s kultúrou finančnej zodpovednosti, pomohla Progreso Financiero vyrásť za 8 rokov, z jedného kiosku v obchodnom stredisku Super Mercado Mexico v San Jose v Kalifornii na 117 pobočiek v Kalifornii, Texase a Illinois. Progreso poskytla viac ako 1 mld USD v malých pôžičkách. Progreso ponúka malé pôžičky medzi 500USD a 4000USD, splatné od 6 mesiacov do 2 rokov.

CEO Raul Vazquez vidí veľký rastový potenciál. Vazquez, ktorý pracoval v spoločnosti Wal-Mart, kde viedol globálny ineternetový-obchodný styk povedal: ‘‘Spravili sme veľký pokrok, ale stále pokrývame menej ako 2% potenciálneho Hispánskeho trhu.” 

Schütte bol prvý inštitucionálny investor, ktorý investoval do Progresa, podporil jeho cieľ poskytnúť nízkopríjmovým Hispánskym obyvateľom prístup k trhu s finančnými produktmi a možnosť vybudovať si rešpekt a dôveru. Spoločnosť má odvtedy viac ako 300 mil USD v pohľadávkach a vlastnom kapitáli, vrátane 46,6 mil dolárov v novom projekte rizikového financovania za posledný rok. Ich akcionár je firma rizikového kapitálu od rodiny Waltonovcov, Madrone Capital. Medzi ďalších investorov roizikového kapitálu patria Greylock Partners a Institutional Venture Partners.

Je pôsobivé, že Progreso poskytlo nezabezpečené pôžičky a aj to, že viac ako 50% ich zákazníkov nemá žiadny, alebo minimálny úverový rating. Na určenie, ktorí žiadatelia budú schválení, Progreso vymyslelo vlastný credit-scoring model. Tento model analyzuje tisíce unikátnych vlastností dlžníkov na rýchle schválenie  alebo odmietnutie poskytnutia úveru. Rozhodnutia sú rýchle, čo je kľúčové pre žiadateľov, ktorí urgentne potrebujú financie. Takmer pre polovicu žiadateľov je úver schválený, vrátane 80-ich % žiadateľov, ktorí už boli ich zákazníkmi. Podľa spoločnosti je miera straty v jednotkách percent.

Súvisiace: Ako bude s bankovníctvom a peniazmi vyzerať o 30 rokov

Pat Kirscht, CRO v Progrese poznamenal: ‘‘Použitie prístupu veľkých dát pomohli Progresu významne rozšíriť ich úverovú ponuku pre zákazníkov so žiadnym alebo minimálnym úverovým profilom,‘‘ … ‘‘Náš vylepšený skóringový algoritmus nám dovoľuje zvýšiť počet schválení a vyššiu presnosť ohodnotenia žiadateľa, zatiaľ čo sa zvyšuje počet zákazníkov ako aj počet žiadostí o vyššie úvery.‘‘

Praktický prístup zákazníckeho servisu spoločnosti je určený na vybudovanie zodpovednosti práve tak,  ako na samotné splácanie. Noví dlžníci majú fotku s ich úverovým sprostredkovateľom a úverový team im telefonuje skôr ako sú očakávané splátky.

Core je jeden z rastúceho počtu tzv. ‘‘impact‘‘ fondov, ktoré investujú v segmente nízkopríjmových obyvateľov. Accion Venture Lab, so sídlom vo Washingtone, DC, zvyčajne investuje 100 000 až 500 000 dolárov do spoločností v USA a v rozvojových krajinách. Village Capital spustil akcelerátor startupov FinTech, v ktorom top firmy zíkajú 50 000 dolárovú investíciu.

Mať podobného investora pomáha Progresu ostať zameraný na svoj cieľ a súčasne sa zabezpečiť proti právnikom zákazníkov, ktorí Progreso kritizujú za ich 36% úrokové sadzby. Je to limit, ktorý stanovil FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) a je výrazne nižší ako pri alternatívnych produktoch, ktoré môžu využiť ich zákazníci.

Po niekoľkých výrazných zakolísaniach, Progreso dosiahlo pozitívny cash flow. Spoločnosť sa plánuje rozrásť na viac ako 130 pobočiek do konca tohto roka a intenzívne pracuje na mobilnom a online servise.

Schütte povedal: ‘‘Medzi ľuďmi požadujúcimi mikro pôžičky sa často nachádzajú podvodníci,‘‘ …‘‘ ‘‘Máme tím odborníko, ktorý ich odhalí.‘‘

Súvisiace: 10 vecí, ktoré sa zakladateľ startupu naučil o peniazoch počas cesty okolo sveta

Dopady

Finančné: Progreso Financiero má 36% úrok na ich malé pôžičky, čo je viac ako u tradičných bánk, ale menej ako u alternatívnych produktoch, ako sú napr. SMS pôžičky.

Sociálne: Progreso Financiero pomáha klientom, ktorí sú nezaujímaví pre tradičné finančné inštitúcie, k tomu, aby im vybudoval úverový rating pomocou inovatívnej metodológie “kreditného skóre”. Štvrtina zákazníkov nemá žiadne úverové skóre, lenže po troch úspešne splatených malých pôžičkách môžu dosiahnuť VantageScore (druh úverového ratingu) vo výške 697 bodov.

Vytvorili ImpactAlpha a Case Foundation.

Zdroj: HoustonChronicle