Ako bude s bankovníctvom a peniazmi vyzerať o 30 rokov

3D videobankovníctvo sa podľa The FinancialBrand.com v súčasnosti testuje webové stránky pre manažérov bánk a úverových spoločností aspoň v jednej texaskej banke a jednej ohájskej úverovej spoločnosti. Trojrozmerné videobankovníctvo sa podobá na videokonferenciu medzi spotrebiteľom a zástupcom banky – lenže v tomto prípade vyzerá manažér ako živý, dýchajúci človek sediaci oproti vám.

Vďaka divadelným priestorovým zvukom počuť  zástupcu ako by bol v tej istej miestnosti a keďže spotrebiteľ komunikuje so skutočnou osobou a nie s automatizovaným hologramom, táto skúsenosť sa veľmi neodlišuje od skutočnosti.

Bankovníctvo a riadenie peňazí už nie sú tým, čím boli v minulosti. 70. a 80. roky priniesli vznik bankomatov. Spotrebitelia sa zoznámili s internetovým bankovníctvom v 90-tych rokoch a začiatkom roku 2000. Od roku 2010 sa rysuje éra mobilného bankovníctva. To bolo zdôraznené 10.-11. septembra v New Yorku na Finovate (obchodná show, kde sa často odhaľujú nové bankové produkty), keď Mitek Systems Inc. – technologická firma s pôvodom zo San Diega – debutoval so svojím produktom, ktorý zobrazuje finančné transakcie v mobile. Produkt umožňuje používateľom otvoriť si bankový účet do 60 sekúnd. Ak máte aplikáciu svojej banky, môžete použiť fotoaparát svojho smartphona, odfotiť obidve strany svojho vodičáku a vaše nové úspory či nový účet sú otvorené.

( Súvisiace: Budúcnosť bankovníctva: interaktívne bankomaty? )

Tu je pohľad na ostatné finančné produkty a služby, ktoré sa podľa finančných expertov budú v budúcnosti používať.

Do 10 rokov. Ekonomický systém platieb nás spozná buď prostredníctvom biometrických údajov, optického senzora alebo rozpoznávaním tváre – hovorí Joshua Siegel, generálny riaditeľ StoneCastle Partners, firma, ktorá je správcom aktív, investuje do bánk a je pôvodom z New Yorku.

Do určitej miery sa to isté deje aj so smartphonmi – napr. v novom iPhone 5S sa používa skenovanie odtlačku prsta na odblokovanie telefónu. Niektoré firmy poskytujúce finančné služby ako Barclays, už testujú a používajú program na rozpoznávanie hlasu v call službách. (Prečo? Pretože pre zlodeja, ktorý ukradol váš vodičský preukaz, je takto oveľa ťažšie sa vydať za niekoho iného.) Takže vôbec nie je prehnaný názor, že do 10 rokov bude verejnosť zvyknutá na automatizovaných bankových pokladníkov a smartphony, ktoré spoznajú spotrebiteľa dotykom alebo pohľadom. Reči o digitálnej hotovosti mien, ktorá predbehne aj bankomaty, sa v blízkej budúcnosti stanú pravdou. Diebold – 3 miliardová softvérová a technologická firma v North Cantone v Ohio – predstavil bankomat na medzinárodnej elektronickej show 2013, ktorý je určený na používanie so smartphonmi. Transakciu začnete na vašom smartphone, kam vám príde jednorázový kód, ktorý zadáte do bankomatu a peniaze máte v ruke. Ako Diebold podotkol, nie je nič horšie ako sledovať, či niekto vás cez rameno nesleduje aký PIN kód zadávate.

Ale nie všetky bankové zmeny budú takéto. Bankový sektor sa bude pravdepodobne významne meniť v najbližších desaťročiach – hovorí Jeff Varisco, viceprezident poisťovacích služieb v poisťovni American Equity Investment Life. Verí, že v priemyselných krajinách bude viac regulácií zameraných na solventnosť a na problém s názvom „príliš veľký, aby zlyhal“.

Všimneme si to vôbec? Podľa Varisca áno. „Tieto snahy spôsobia, že priemysel bude bližšie ku konsolidácii niekoľkých veľkých, národných a medzinárodných bankových inštitúcií, čím obmedzia možnosť bánk vyvíjať a ponúkať špecifické produkty, ktoré by vyhovovali regionálnym a miestnym potrebám.“

Do 20 rokov. Vtedy už nikto nebude využívať zamestnancov na niečo také jednoduché ako vklad alebo zrušenie – hovorí Maclyn Clouse, profesor financií na Denverskej univerzite Daniels College of Business. Nebudú žiadne zákaznícke linky v bankách, ale žiadosti k úverom a papierovačky okolo úverov budú stále existovať kvôli reguláciám. Banky budú mať nejaké činnosti, ktoré budú vyžadovať osobný kontakt, napr. investičné produkty – hovorí Clouse a dodáva, že pravdepodobne sa stane samozrejmosťou robiť bankovníctvo cez televíziu tak ako je teraz samozrejmé cez PC, tablet alebo telefón.

To znamená, že „najväčšou hrozbou všetkých týchto zmien je nedostatok bezpečnosti. Ak sa hackeri dostanú k účtom, vznikne významný tlak spotrebiteľov proti technologickým zmenám,“ – hovorí Clouse. „Naše súčasné údaje žiaľ naznačujú, že hackeri sú vždy o krok napred. Zdá sa, že prídu s novými spôsobmi ako preniknúť.“

Nemusíte byť Nostradamus, aby ste vedeli, že do roku 2033 papierové príkazy, inkasá a pošta z vašej banky pravdepodobne zmizne úplne. Ale stále budeme dostávať papierové peniaze od bánk – hovorí Eric Karson, profesor marketingu na Škole podnikania vo Villanove v Penne.

„S digitálnou menou sú obrovské úspory nákladov,“ – hovorí Karson, „ale čeliť tomu všetkému má spotrebiteľ, ktorý odporuje zmenám. Aktu, nie minciam.“

Ale Karson skutočne verí, že o 20 rokov papierové peniaze a mince budú blízko k svojmu koncu, čiastočne preto, lebo náklady na výrobu meny budú naďalej stúpať a odpor zákazníka nakoniec oslabne. „Ako plynie čas, viac a viac spotrebiteľov sa bude cítiť pohodlne s digitálnymi vecami. Dnešné deti vyrastú. Ich životy budú menej a menej oddelené od digitálneho života,“ – hovorí Karson.

Do 30 rokov. Ľudia budú platiť za tovary a služby zasielaním bezdrótových signálov predajcom cez počítače, ktoré budú môcť na sebe nosiť. Platby budú overovateľné cez DNA podpisy, – hovorí Peter Cohan, ktorý vyučuje obchodnú stratégiu na Babson College vo Wellesley a má svoje vlastné firmy spojené s titulným riadením a rizikovým kapitálom. Verí, že „Peniaze, kreditné a debetné karty sa stanú minulosťou.“

Čo by mohlo mať zaujímavý dominový efekt, – pýta sa Clouse. „Ak hotovosť zmizne, zaujímavou otázkou je, čo sa stane s nezákonnými činnosťami úzko spojené s hotovosťou, napríklad drogovou činnosťou na uliciach, prostitúciou, atď.,“ – hovorí.

Samozrejme, je možné, že v roku 2043, niektorý čitateľ narazí na tento článok, pozrie sa na svoju peňaženku plnú papierových dolárov alebo renminbi (oficiálna mena Číny) a zasmeje sa. Koniec koncov, pred 34 rokmi, v roku 1979, jedna skupina vymenovaná prezidentom Jimmym Carterom navrhla, aby sa krajina zbavila papierových peňazí a mincí a nahradila všetko plastom. Aj keď sa to čiastočne uskutočnilo, tvrdá mena ostala stále silná: Podľa webových stránok new yorskej Federálnej rezervnej banky v mesiaci júl 2013 sa v obehu nachádzalo 1,2 biliónov dolárov.   

Zdroj: MoneyMorning