Naplnili ste svoj núdzový fond, vyplatili dlhy a ušetrili niekoľko tisíc dolárov – 5000 dolárov, aby sme boli presný – ktoré ste pripravený investovať.
Ale je ich najlepšie vložiť do podielových fondov, depozitných certifikátov, indexových fondov alebo do fondov obchodovaných na burze?
„Ak sa pýtate aký je najlepší spôsob investovania 5000 dolárov, je to ako keby ste sa pýtali, čo by som mal mať na večeru? No, to záleží,“ hovorí Greg McBride, finančný analytik Bankrate. „Čo máte radi? Čo nemáte radi? Či máte nejakú alergiu? Na čo máte náladu? To isté platí tu.
Súvisiace: Zoznámte sa s 35-ročným finančníkom, ktorý predal najdrahšiu životnú poistku na svete
Než sa dostanete k podrobnostiam, ako napríklad, aké veľké riziko môžete zvládnuť alebo čo si vybrať mimo investičného menu, začnite so základmi.
Prvou otázkou, ktorú sa potrebujete spýtať samých seba, je „Kedy potrebujem minúť tieto peniaze?“ hovorí Manisha Thakor, zakladateľka a CEO spoločnosti MoneyZen Wealth Management. „Moje pravidlo je, že investovanie je niečo, čo robíte dlhodobo, čo by som mohla definovať ako dobu najmenej 5 rokov a ideálne 10 a viac rokov. Akonáhle ste si istí, že sú to dlhodobé peniaze, tak ste skutočne pripravení dostať sa k základom.
Aby sme vám pomohli ponoriť sa do základov, opýtali sme sa finančných odborníkov o radu na najlepší spôsob, ako investovať svojich 5,000 dolárov. Navrhli možnosti pre krátkodobý a dlhodobý horizont, ak dúfate v zhodnotenie týchto peňazí na obdobie dôchodku.
Krátkodobý horizont
Online sporiaci účet. Najlepšie miesto pre peniaze, ktoré potrebujete okamžite je on-line sporiaci účet, hovorí McBride. Aj napriek tomu, že úrokové sadzby pre online sporiace účty sú nízke – fluktujúce okolo 1 percenta – “vyplatia najlepší výnos vzhľadom k ponuke sporiacich účtov medzi všetkými finančnými inštitúciami,” hovorí. Výnos v súčasnej dobe je porovnateľný s depozitnými certifikátmi, ale bez pokút pri predčasnom výbere.
Súvisiace: 19 zásad, ktoré Vám milionár od vedľa nepovie
Depozitné certifikáty (CDs) a účty peňažného trhu. Ak je váš horizont menej ako 5 rokov, Thakor odporúča vloženie peňazí do depozitných certifikátov s dátumom splatnosti, ktorý zodpovedá vašim cieľom. Táto možnosť môže byť ideálna, ak máte nízku toleranciu k riziku, pretože depozitné certifikáty sú poistené Federal Deposit Insurance Corp až do 250.000 dolárov na jedného vkladateľa. Nevýhoda? Nemôžete siahnuť na tieto doláre na vopred stanovenú dobu bez zaplatenia penálov.
Alternatívne, účty peňažného trhu, ktoré sú taktiež poistené FDIC, zarábajú o niečo menší úrok ako CDs, ale môžete si vybrať peniaze kedykoľvek. Len majte na pamäti, že úrokové sadzby sú všeobecne nepriamo úmerné prístupu k svojim peniazom. Ako Thakor hovorí: “Ak chcete neobmedzený prístup k peniazom, budete mať o niečo nižšie úrokové sadzby. Ak vám nevadí, že zaviažete peniaze na stanovenú dobu, čo je to, čo robíte s CD, potom môžete získať mierne vyššiu úrokovú sadzbu. “
Vzhľadom na ich nízke výnosy, CD a účty peňažného trhu, sú lepšie pre krátkodobejšie investície, pretože nie vždy držia krok s nákladmi inflácie. “Aj napriek tomu, že na papieri to môže vyzerať, že chránite svoju istinu a [váš] vklad je stále trochu zhodnotený, vlastne strácate pôdu pod nohami, pretože kúpna sila nie je rovnaká,” hovorí Paul Granucci, poradca pre finančné riešenia z Merrill Edge.
Dlhodobý horizont
Aktívne riadené podielové fondy. Investori s dlhším časovým horizontom si môžu dovoliť podstúpiť väčšie riziko pre vyšší výnos vložením peňazí na akciovom trhu. Podielové fondy ponúkajú jednoduchý spôsob pre investorov na získanie expozície širokého spektra akcií. Ak vás vyberanie akcií robí nervóznym, nebojte sa. S aktívne riadenými fondami, správca fondu robí všetky rozhodnutia za vás, vrátane toho, že do akého sektora hospodárstva treba investovať a ktoré spoločnosti sú podhodnotené alebo sú na ceste k rastu. Ale pozor: Podielové fondy majú poplatky. Priemerné ročné poplatky aktívne riadených akciových fondov sa účtujú vo výške 1,26 %, podľa Morningstaru, a Thakor varuje pred nákupom podielových fondov s ukazovateľom nákladov viac ako 1 percento.
Súvisiace: 8 spôsobov, ako môže vaša výchova ovplyvniť vaše finančné návyky
Ak sa vydáte na cestu aktívne riadeného portfólia, Granucci odporúča globálne vyvážený podielový fond, ktorý je diverzifikovaný do akcií, dlhopisov a hotovosti a obsahuje domáce a zahraničné investície.
Indexové fondy. „Ak je cieľom pokúsiť sa o dosiahnutie veľkej diverzifikácie a vybudovanie portfólia, ktoré si môžete viac či menej nastaviť a zabudnúť, je ťažké poraziť indexové fondy.“ Hovorí Christine Benz, riaditeľ osobných financií pre Morningstar.
S indexovými fondami, nemáte možnosť poraziť trh, ale môžete držať krok s trhom, „ktoré neposkytuje zlé miesto väčšine manažérov aktívne riadených fondov, ktorí neprekonávajú svoje benchmarky dlhú dobu,“ dodáva Benz.
Thakor poukazuje na to, že indexové fondy sú najzdravšia voľba v tomto menu – bez cien organických potravín. “Indexové fondy sú finančný ekvivalent superjedla ako Chia semienok alebo kel,” hovorí. “V závislosti od toho, aký typ si vyberiete … môžete získať expozíciu doslova tisícov emisií akcií a dlhopisov za veľmi malý poplatok.” Priemerný nákladový pomer akciových indexových fondov je 0,75 percenta, podľa Morningstar.
ETF. Podielové fondy a ETF sú veľmi podobné. „Keď si kúpite jednu akciu ETF alebo jednu akciu podielového fondu, kupujete malý kúsok mnohých rôznych investícií, ktoré tvoria tento fond,” vysvetľuje Granucci . „Rozdiel je v tom, ako sú riadené.“
Neexistuje žiadne aktívne riadenie s ETF, takže ak uvažujete o investovaní v hrsti, buďte pripravený obnoviť rovnováhu svojho portfólia aspoň raz ročne (portfólia podielových fondov je potrebné vyvážiť tiež). Výhody zahŕňajú náklady, ktoré sú oveľa nižšie ako u podielových fondov (Morningstar oznamujú, že ETF majú priemerný ročný poplatok vo výške 0,57 percenta) a žiadne minimálne požiadavky na investície. Zatiaľ čo podielové fondy môžu požadovať počiatočnú investíciu vo výške 1.000 dolárov alebo 3000 dolárov, ETF – ktoré sú obchodované na burzách a kolíšu v cene počas dňa – stoja iba ich aktuálnu obchodovanú cena, ako akcie.
ETF ponúkajú expozície tried aktív od dlhopisov po domáce a zahraničné akcie, a dokonca aj alternatívne investície, ako sú komodity. Granucci hovorí: „Namiesto snahy urobiť jeden fond, ktorý bude robiť všetko, budete možno musieť nájsť tri alebo štyri ETF, ktorým sa chystáte vyplniť všetky rôzne sektory, ktoré chcete zasiahnuť.”
Súvisiace: Ako investovať 100, 1 000 alebo 10 000 dolárov
Predtým než sa na to vrhnete
Mali by ste byť pripravený týchto 5000 dolárov vložiť do práce, ale predtým ako uzavriete jednu z horeuvedených investícii, McBride poukazuje na 3 oblasti, kde by mohli byť vaše peniaze lepšie minuté:
- Splatenie vysokoúročených dlhov.
- Sporenie na dôchodok v daňovo zvýhodnených účtoch, ako napríklad 401(k) alebo na individuálnych dôchodkových účtoch.
- Spustenie núdzového sporiaceho fondu, ktorý pokryje šesť mesačné náklady na bývanie.
Ďalej uvádza: “U rozsiahlej väčšiny Američanov, riešenie týchto troch priorít bude stáť viac ako týchto 5000 dolárov.”
A je aj dôvod prečo splatenie dlhov je na vrchu zoznamu: Dostanete vyšší bezrizikový výnos splatením dlhu na kreditnej karte, ako keď investujete do finančných cenných papierov. Ako McBride hovorí, „Splatenie zostatku 15-percentnej kreditnej karty je ako získanie bezrizikových 15 percent.“
Ale predpokladajme, že ste vyplatili svoj dlh, prispievate do 401 (k) alebo osobného dôchodkového účtu a máte dostatok úspor na horšie časy. Teraz ste pripravení si sadnúť k stolu. Odborníci môžu mať iný vkus, ale všetci sa zhodujú na jednej veci: Musíte vedieť, čo objednávate.
Súvisiace: 77 dôvodov prečo zle hospodárite s peniazmi
Inými slovami, ak nechcete pochopiť, do čoho budete investovať, môžete urobiť nejaké chyby.
“Sila investovania pochádza zo zložených výnosov a času, a ak nechcete pochopiť, čo robíte a máte strach sa spýtať, kedy prichádza na trh neodvratný zádrhel,” hovorí Thakor, “bude väčšia pravdepodobnosť, že zmeníte svoj kurz. “
Preložil: Patrik Krak
Zdroj: MSNMoney
Facebook komentár